Penger, Bank, Investering & Teknologi

Du kan kjøpe boken min her:
https://hegnarbok.no/products/penger-fra-huleboer-til-robot

BLOGG
LASSE MEHOLM

Denne bloggen representerer mine private meninger,
og ikke nødvendigvis de selskaper jeg arbeider i eller for
Jeg skal prøve å få tid til å legge ut en ny post hver uke.

teknologi, innovasjon, bank

Bankene på vei inn i et utfordrende og spennende 2018

Nå når 2017 går mot slutten og 2018 nærmer seg med PSD2, GDPR, IFRS9 og MiFid2, alle introduseres i 2018, er det få i bransjen som ser for seg at ikke 2018 vil bety store omveltningen, og mulig starten på et paradigmeskifte for bankene. Kostnadene forbundet med nye reguleringer som myndighetene pålegger bankene er ganske sikkert over 20 milliarder kroner de neste 12 månedene, bare i Skandinavia. Og hvem kommer til å plukke den regningen? Kundene selvsagt. Hvem var mesteparten av reguleringene ment å beskytte? Kundene selvsagt, mest av alt den naive delen av kundene. Bill Gates sa i 1994 !! – vi trenger banktjenester men ikke nødvendigvis banker. Da kan det muligens være av interesse å se på noen av de som sannsynligvis vil levere banktjenester men som ikke er banker.

Apple

Apple bank er en solid bank som ble etablert i 1863, men som ikke har noe med teknologiselskapet Apple å gjøre. Teknologiselskapet Apple har så langt ikke noen banklisens, men mange spekulerer i om de får det ganske snart. Apple har lansert betalingstjenesten Apple Pay i USA og de fleste europeiske land, som en person til person (P2P) tjeneste. De samarbeider med en rekke banker i mange land og kortselskaper slik som Visa og MasterCard som benytter en håpløst gammel teknologi som infrastruktur. Men Walleten i Iphone er glimrende, den er bygget inn i operativsystemet slik at den finnes ferdig på alle nyere Iphone, om kunden vil eller ikke. Og Apple er geniale når det gjelder brukeropplevelser. De er også anklaget for å forsøke å monopolisere P2P betaling i for eksempel Australia ettersom noen av bankene ikke ønsket å samarbeide med Apple, med resultat at Apple Wallet ikke fungerte for disse bankens kunder, hverken til eller fra. Men Apple kan sikkert både søke og få banklisens om de vil. Apple Capital har en forvaltet kapital på hele 2 200 milliarder kroner, noe som utgjør mer enn 30 % av Apples markedsverdi og avkastningen utgjør i overkant av 7 % av etter skatt resultatet for hele selskapet. Det skal ikke stå på ressurser.

Facebook

Facebook har søkt og fått banklisens for betalingstjenester i Irland. Det har de gjort fordi de har til hensikt å ta en del av betalings volumet i Europa. Slike lisenser kan enkelt «passportes» innen EU/EØS. Facebook har inntekter på reklame i størrelsesorden 30 milliarder koner i kvartalet. Deres strategi er å levere bedre brukeropplevelser til deres brukere, mer trafikk som genererer mer reklameinntekter – og dermed er mulige inntekter fra betaling helt uten interesse. Facebook gir P2P og vennebetaling gratis til sine nesten 2 milliarder brukere. De bankene og Fintech selskapene som har som strategi å tjene penger på rene betalinger i fremtiden, må nok sette seg i tenkeboksen på nytt.

Amazon

I motsetning til Apple har Amazon tapt penger så det griner i lang tid. Bare i 2014 tapte Amazon 200 milliarder kroner av en omsetning på ufattelige 7 500 milliarder kroner. Trenden har de siste årene snudd og Amazon gikk i 2016 i størrelsesorden 30 milliarder kroner i overskudd. Amazon har en ren bank forretning og har en utlånsportefølje på 25 milliarder kroner til småbedrifter. De tar også imot innskudd som en vanlig bank, de utsteder debet kort for bruk i butikker og minibank og de har selvsagt betalingstjenesten Amazon Pay.


Google har mulighet for å betale fra en Gmail konto til en annen Gmail konto i USA, men kommer nok til Norge på noe tidspunkt. I likhet med de tre andre fra USA har Google ganske sikkert planer innen betaling og bank virksomhet. I tillegg kommer de kinesiske kjempene AliPay, WeChatPay og Baidu vår vei veldig snart. AliPay og WeChatPay er i Norge allerede for kinesiske turister i Norge, men de utvider ganske sikkert kundebasen snart. Så har bil gigantene som Audi, Mercedes og Volkswagen etter hvert etablert både lån (for å kjøpe biler) og innskudd, og de er på vei inn i sparemarkedet. Når Volvo informerer at man ikke kan kjøpe de nye elbilene fra 2021, men man kjøper en transporttjeneste uten å eie bilen er det ingen som trenger billån lenger.

Fremtiden

Det som gjør at disse teknologiselskapene får slikt raskt fotfeste er brukeropplevelsen. Enkelheten. At man kan putte hele livet sitt inn i en app som Facebook eller WeChat og i tillegg gjennomføre venne og faktura betaling der. Flere av disse teknologiselskapene, slik som Google arbeider også med lån og innskudd sydd inn i en og samme brukeropplevelse. Lærdommen for de som jobber i bank er «ikke ha fokus på utfordrerne men på kundene». Og 2018 blir på mange måter både herlig og spennende.