Penger, Bank, Investering & Teknologi

BLOGG
LASSE MEHOLM

Denne bloggen representerer mine private meninger,
og ikke nødvendigvis de selskaper jeg arbeider i eller for
Jeg skal prøve å få tid til å legge ut en ny post hver uke.

teknologi, bank

Fremtidens ”Open banking” kan muligens bli utfordrende for noen banker

I 2018 kommer PSD2 og åpne API vår vei. EU ønsker mer konkurranse i bank markedet og innfører nye regler fra og med 2018. Det skal litt til å IKKE få med seg de endringene som kommer, så jeg skal ikke gå i detaljer om AISP, PISP og ASPSP . I prinsippet må bankene dele konto og transaksjonsinformasjon med tredje parts leverandører, selskaper som ikke nødvendigvis er bank. Disse selskapene kan også sende betalingsinstruksjoner inn i bankenes datasystemer. Det betyr for eksempel at et dataselskap kan utvikle den beste mobile bank app’en i Norge å koble seg på alle bankene i Norge. Alle banker i EN app. Halvparten av oss nordmenn bruker mer enn en bank og må trøble med inn og utlogging i flere banker for å få oversikt, men fra 2018/2019 kan det altså være slutt på trøbbelet.

I dag har bankene en direkte relasjon til kundene, enten at kunden går i en filial, bruker bankens nettbank eller bankens mobilbank. I fremtiden kommer det sannsynligvis til å være en part mellom banken og kunden i de fleste interaksjoner med banken, nemlig en foretrukken tredjepart. Foretrukken av kunden.

I oktober kom EPSI med en rapport om tilliten bankene har hos sine nordiske kunder, og det er ikke mye å skryte av. De nye bankene som har spesialisert seg på utvalgte segmenter i markedet gjør det OK, mens storbankene som DnB, Danske bank og Nordea har funnet hverandre i bunnen. Hadde det ikke vært for de store endringene som kommer med PSD2, hadde det muligens ikke vært så ille. Men når kundene nå mister den direkte kontakten med banken sin, det blir enklere å sammenligne prisene på tjenestene og at det sikkert kommer en par nye utfordrere i markedet, blir det en spennende reise å se hvilke konsekvenser det vil få for storbankene. Jeg var inne på samme tema 17. desember.

Bankene blir nok tvunget til å se på forretningsmodellene sine. Skal de fortsette å levere alt til alle, alltid – eller skal de velge seg noen segmenter å spesialisere seg på? Skal de utvikle horisontale strategier eller skal de fortsette med vertikalene sine? TBTF (To Big To Fail) var et mantra for noen år siden, og myndighetene definerte enkelte banker som systemkritiske. De store var så store at de simpelthen ikke kunne gå konkurs. Nå er mantra TBTC (To Big To Change) og er et utrykk for risiko, og med fremveksten av en jungel av små smarte banktilbydere er de store mindre systemkritiske enn tidligere. Og, de åpner markedet på fullt gap ved å samle seg i bunnen av tillitsskalaen. En banks viktigste eiendel er den tillit banken har hos sine kunder.

De store bankene har god erfaring i å befinne seg på bunnen av tillitsskalaen, det har de stort sett gjort siden finanskrisen startet for 10 år siden. Men det nye nå er at kundene etter hvert får alternative leverandører, som innskudd og utlån (Bank Norwegian, Ya Bank, Komplett Bank,….), betaling (PayPal, Apple Pay, Google Wallet, AliPay, TransferWise…) og Corporate Finance (Crowdfunding).